时间：2022-11-12 16:40:25来源：法律常识
独特优质的市场开拓带来实力融资
农村在你的印象中是什么概念？朴实、贫穷、受教育程度不高。在《舌尖上的中国》热播的时候，大家专注于美食的同时却发现，这些纪录片中靠山吃山靠水吃水的农民们基本没有信贷行为，他们需要购置大件物品的时候，除了通过自身多年的积蓄外，向亲戚借款或村中的高利贷都是常见的手段。但同样是农民，亲戚间有充足流动资金的并不多，于是利息高额的高利贷成为了他们主要的渠道。那么是否是当地没有金融机构呢？随着国家政策的推广，银行等金融机构对农村的覆盖率每年都在提升，但没有抵押物成为了银行与农民信贷间的最大问题。
没有抵押物，走不了传统的信贷流程，使得农民的信用情况在大众的视线中模糊不清。受教育程度低、收入不稳定是否就意味着农民的信用程度不高呢？什马金融的CEO宁锐并不这么看，什马金融通过大量的业务数据发现，农村用户对金融服务的逾期非常低，因为在他们的家乡，生活圈小，乡里乡邻都彼此熟识，借钱不还这件事在思想传统的他们看来是十分丢人的，也许他们还没有每个月固定几号还一笔钱的概念，但只要主动的提醒，习惯形成，他们会表现出良好的适应性。
也许有人会说，农村不像城市，有各种除温饱外的奢侈品花销，信贷对于他们是否真的有需要？其实，农民对于金融的需求是很大的，如购买种子、化肥、农业生产中需要的工具、收割的农作物后的运输工具、通信工具等等。但并没有人来满足他们。什马金融正是看到这样一个市场，在大量的调研分析后，依靠自身团队中的资源优势以电动车市场为切入点，推出了各种适合农民金融需求的产品，培养他们的金融习惯。为什么选择电动车市场呢？因为电动车相对于手机，不易变现，又是农民生产生活的刚需产品，在有大量需求未被满足且还没有真正做互联网金融、消费金融竞争对手的情况下，这对什马来说是个非常优质的领域。
峰瑞资本（FREES FUND）一直对垂直于三四线城市、农村地区的创业者关注已久。他们认为未来 5 年，农村的经济增长会有消费的升级和转型。但面对农民这样的需求，传统金融机构的解决方案是很差的。近日，什马金融获得由峰瑞资本（FREES FUND）领投、顺为资本跟投的千万美金级 A 轮融资，正是因为什马金融为农村人口的金融需求提供了较好的解决方案，让中国这一最大的群体可以得到更好的服务，这在他们看来是十分优质的资产。
针对农民画像全覆盖的互联金融产品
中国地大物博，8亿农民遍布的祖国各地，用什么样的产品通过怎样的方式让有金融需求的农民了解并接受，是什马一直在研究的问题。通过1年多的反复调查研究，什马金融勾勒出覆盖8亿农民的三类信用画像，并推出相应的产品，来完善农村消费与金融的关系。
哪三类农民信用画像呢？
第一类：静态农民，本地无赊销习惯，有一定固定收入，活动范围小。比如打鱼、卖菜，开化的螺蛳捕手，利用自制的防水面罩补货新鲜的清水螺蛳，每天5点拿去市场贩卖。他们一年中虽有固定的收入，但不多。什马金融针对这一类农民画像推出了免息宝，通过互联网+普惠金融来降低这类消费者的首次购买成本，让他们能通过便捷有效的方式获得自己真正需要的东西。
第二类：静态农民，本地有赊销习惯，无固定收入靠“天”吃饭，活动范围小。比如云南的农民，每年只有2~3个月有收入，5月种香蕉，次年2~3月收成有钱。这一类农民画像一年内只有某些特定时段有收入，且收入不稳定，什马金融针对这类农民画像推出了什马白条。
第三类：动态农民，外出打工，不固守在农村，会去城镇打工，有固定收入，活动范围大。比如保安、保姆、厨师等。他们虽离开农村工作，但本质还是农民，什马金融为这类农民画像推出了1分期产品。
通过这三类农民信用画像，什马金融在16年进一步推出了“什马白条”和“1分期”，且对“免息宝”进行了大幅升级，使得更多的农民能使用更便捷的方式来获得适合自己的信贷方式。
独有的金融村支书风控体系
那么如何将这些产品深入到农村去呢？针对农村人口庞大、信息不流通的特点，什马金融特别研究推出了特有的金融村支书风控体系。传统银行需要有面签人员协助放贷审核，而对于什马来说，则想借助移动互联网的力量，将分布在全国30万个物理网点的电动车小老板转化为什马风控体系中的关键人员。 其中，整个体系中有几个关键层级：首先，什马会在全国范围内寻找几十位事业合伙人（A），再往下，什马和事业合伙人会共同在全国找到当地有一定实力的电动车、摩托车代理商作为金融合伙人（B）。而再往下说，每个金融合伙人辖管理数百县级代理，而县级代理下辖管着数千个乡镇网点小老板即是什马的金融村支书（C）。
而无论是事业合伙人、金融合伙人还是再往下的底层老板，什马都将进行谨慎评估、利用利益共享和良好的层级管控机制将这些人捆绑在一条链条上，做到逾期24h回馈、贷后风险共担。同时，什马也将对全国商家进行评级（例如淘宝：皇冠、钻石普通会员），特别差的就进行淘汰。什马相信，通过评级模型、利益共享模式、风控半承包模式将逐步将金融村支书计划实施落地。同时，借助什马先进的IT风控技术和数据分析，管理好这套从上至下的村支书体系，最终实现对分布在全国乡镇村30万个物理网点老板进行间接性风险管。
强大的团队、精准的产品、蓄势待发的16年
什马金融成立至今，拥有着自身强大的资源优势。CEO宁锐是品牌策划出身；合伙人陈小凤来自电动车品牌新大洲，CTO是大钱支付的联合创始人；交通工具事业部副总裁也曾是电动车行业的资深从业者。依托强大的渠道优势，凭借两个核心产品“免息宝”和“信用袋”，专注服务于中国广大农村8亿农民，当前业务呈爆发式增长，并已快速覆盖全国28个省，合作网点达数千个。
16年更是通过三类农民信用画像和独有的金融村支书强大风控体系支持强势推出新产品。面向的农民领域更广，且更有针对性。在未来的 3-5 年什马金融希望能利用自身的实力与优势让农民都能逐渐地意识到：“我的信用很值钱”，并帮助他们建立起自己的信用体系。
