时间：2022-11-12 15:24:21来源：法律常识
年利率超过300%。
近日，时间财经从聚投诉、黑猫投诉平台发现，有多名消费者在同程旅游借款后，遭遇“砍头息”、“暴力催收”等问题。在黑猫投诉平台高达782条，在聚投诉平台，投诉量也有621条，除上述问题外，还涉及欺诈消费者、虚假宣传等问题。
据了解，同程旅游在2015年开始开发旅游消费信贷产品：“程程白条”业务，起初是电脑版，2016年3月正式在手机客户端全面开放，消费者使用这一功能可以分期支付机票、火车票、旅游团费用等。
实际上，“程程白条”属于分期贷，另有一款类似“借呗”金融产品属于“现金贷”。有消费者表示，“借1000收取199通道加速费（砍头息）期限一个月还1029算下来，1000块一天7块钱利息，年利息高达360%”
创立于2004年的同程旅游，早年以景区门票、机票、火车票等业务起家，同程旅游集团在拆分成同程网络和同程国旅后，前者与艺龙旅行社合并成同程艺龙，也就是今天港交所上市的主体。在两者合并之后，腾讯也以24.9%的持股变身为第一大股东。
北京京安律师事务所张越张越向时间财经介绍，利息以及各种附加费用合计金额超出《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的利息上限，即利率超过年利率36%的，应界定为高利贷。
时间财经就上述问题联系同程旅游方面，截至发稿，尚无回复。
砍头息暴力催收
综合投诉的内容，同程旗下金融产品的是套路是，在借款之前，必须购买会员为名义，扣除199元的会员费，否则就不能借款。这就意味着借款1000元，被扣除199元，实际到账801元，但一个月后需要连本带息还一千零几十块钱，有媒体算了笔帐，一天的利息就有7块多钱，年利率超过300%。
以名为Butternanny在黑猫投诉发布一则投诉为例，该消费者表示，“我在同程旅游app里面的同程金服里面借款，在借款之前，要求我购买199的会员，否则就不能借款，如果借款不成功的话就退回那199块钱。”
类似于上述消费者的例子比比皆是。除涉及砍头息、高利贷之外，同程旅游的借贷服务，还被爆存在暴力催收的问题。
据中央广电总台中国之声报道，张女士今年3月使用了“程程白条”服务，购买了火车票，她说自己已经在还款期内还了钱，她姐姐还是在四月份接到了催收电话。
杨女士表示，“之后就有电话打给我，说我逾期了，我也把我目前的情况告诉他了，之前借这个确实是被诱导了借钱，对方就说如果我不处理好的话，后续就会移交到第三方催收，这样就会联系到我的亲朋好友，叫我后果自负。”
据了解，同程旅游旗下的《程程白条用户协议》明确，为更好地向用户提供服务，需要同意并授权服务商通过留存服务商的关联公司和同程旗下公司任何与本服务相关的信息，平台可以获取的信息包括借款人身份信息、访问计算机IP地址等位置服务信息，信用信息、财产信息，包括但不限于财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险等投资理财信息和负债信息。
北京炜衡律师事务所律师何志伟认为，因为在《合同法》《民间借贷的司法解释》中都规定了出借人在本金中，直接扣除应当扣的预先利息剩下的部分交给借款人，应当按照实际借款数额来返还借款，并以此数额计算利息，这个里面虽然扣不扣除是自己选择，但是只有你扣除了我们才能往下走。
“所以我对这个问题的看法是消费者是没有选择余地的，软件上显示是借款1000，拿到手扣除199以外的这部分数额了，这就是明显的‘砍头息’。”何志伟说。
过度收集用户信息
时间财经注通过下载同程旅游APP发现，在APP首页“借钱·分期游”页面中，点击提钱游、出境游、国内游等服务的选项时，页面均会跳转到“程程白条”页面，并提示用户填写个人银行账户信息。
据中新经纬报道，平台“被许可”收集的信息类型也很广泛，包括借款人身份信息、访问计算机IP地址等位置服务信息，还有信用信息、财产信息，包括但不限于财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券等投资理财信息和负债信息。
对于同程旅游是否涉嫌过度收集和使用用户信息，有业内人士称，平台收集个人用户信息应当遵循国家标准提出的“个人信息最少够用”原则。平台尽可能多地收集个人用户信息，这实际上已经与国家规定背道而驰。
2019年初，同程旅游涉嫌过度收集用户信息遭中国互联网协会点名。通过技术检测以及用户举报发现，包括同程旅游在内等18款APP疑似存在过度收集“短信”“通讯录”“位置”“录音”等用户敏感信息。
值得一提的是，同程旅游已布局众多金融业务。据报道，在同程旅游APP上，除了包含“借钱”“众筹”“提额+免息”“贷款超市”以及信用卡办理等众多金融业务外，在同程旅游“借款推荐”中，还有众多第三方贷款APP，如“月光侠白条”“省呗”“小通币咚”等。
教育行业人士对时间财经表示，利用金融分期实现的消费方式，正无限激起消费者的购买欲望和贪念。对于互联网头部旅游平台，通过过度收集用户信息，利用消费者的网络消费痕迹生成数据，进入平台设置好的数据库，从而生成消费者消费后台模式，在缺乏数字遗忘权的法律语境中，用户在数据库监视下、在更加隐蔽的权力系统中无处可逃，从而形成“监狱式消费”。（北京时间财经 李洪力）
